DORADCA KREDYTOWY WROCŁAW

Anna Pisarska-Witan

EKSPERT KREDYTOWY Anna Pisarska-Witan

O MNIE:

Jestem Ekspertem kredytowym (dawniej określany jako doradca kredytowy) z wieloletnim doświadczeniem popartym pracą w kilku bankach i instytucjach finansowych. Zapewniam bezpłatną pomoc w zakresie pozyskania kredytów hipotecznych, gotówkowych oraz dla firm. W mojej ofercie znajdą Państwo w szczególności kredyty hipoteczne na zakup mieszkania, budowę domu, kredyty gotówkowe na cele prywatne, kredy konsolidacyjne, firmowe inwestycyjne oraz na bieżącą działalność, a także kredyty samochodowe i leasingi. Od wielu lat oferuję niezależne doradztwo kredytowe na terenie miasta Wrocław i okolic.

Jako niezależny doradca kredytowy współpracuję z największymi bankami hipotecznymi w Polsce. Przygotowuję ofertę pod wymagania i warunki klienta po wcześniejszej analizie jego zdolności kredytowej i możliwości finansowych, tak aby Klient otrzymał najkorzystniejszy cenowo kredyt. Wykorzystując swoje doświadczenie w finansach działam tak, aby nie generować niepotrzebnych zapytań w bankach, które mogą wpłynąć na obniżenie punktacji w BIK. Wnioski i formularze do banków przygotowuję osobiście, tak więc mam pewność, że wszystko jest przygotowane zgodnie z wymaganiami banków. Wyliczenie zdolności kredytowej swoich klientów opieram o te same kalkulatory kredytowe, którymi posługują się banki. Mogą mieć Państwo pewność, że przygotowane przeze mnie wyliczenia są wiarygodne. Oprócz tego doradzam w kwestii poprawienia sytuacji w BIK oraz wypracowania długoterminowej zdolności kredytowej.

Jako ekspert kredytowy oferuję również pomoc w uzyskaniu szybkich i uproszczonych kredytów gotówkowych na korzystnych warunkach cenowych. Poprzez wypracowane kontakty z placówkami bankowymi we Wrocławiu jestem zawsze na bieżąco z najlepszymi ofertami i jestem informowana o ofertach promocyjnych banków, gdy tylko one się pojawiają. Dodatkowo Klient może liczyć na moją profesjonalną pomoc podczas procesowania wniosków kredytowych.

POŚREDNIK KREDYTOWY

KREDYTY HIPOTECZNE, FIRMOWE, GOTÓWKOWE, LEASINGI

NIEZALEŻNY EKSPERT KREDYTOWY (dawniej doradca kredytowy)

CO MNIE WYRÓŻNIA:

SZEROKA OFERTA KREDYTÓW

W swojej ofercie posiadam kredyty hipoteczne na zakup mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego, kredyty hipoteczne na budowę domu, kredyty gotówkowe na cele dowolne (np. remont, zakup samochodu, zakup wyposażenia do domu), kredyty konsolidacyjne, kredyty firmowe na bieżącą działalność oraz inwestycyjne, limity w rachunku, kredyty deweloperskie, a także leasingi. Posiadam ofertę wszystkich największych banków komercyjnych w Polsce, współpracuje z wieloma placówkami i oddziałami banków na terenie Wrocławia i okolic. Posiadam duże doświadczenie i wiedzę z zakresu procedur bankowych. Dzięki temu analizuję zdolność każdego klienta tak, aby procesować konkretne zapytania kredytowe tylko tam, gdzie jest największa szansa na decyzję pozytywną oraz najlepsza cena dla danego Klienta.

KREDYTY HIPOTECZNE NA MIESZKANIE I DOM

UZYSKAJ BEZPŁATNĄ POMOC I DORADZTWO!

0 +

Banków w ofercie

Dni w tygodniu

0 %

Zaangażowania

Rodzajów kredytów

POŚREDNIK KREDYTOWY WROCŁAW

ZALETY WSPÓŁPRACY ZE MNĄ:

Jako niezależny pośrednik kredytowy (dawniej doradca kredytowy) pomagam w pozyskiwaniu środków finansowych w skuteczny, szybki i najtańszy sposób. Działam w szczególności na terenie miasta Wrocław oraz całego województwa dolnośląskiego. Grono moich klientów to przede wszystkim osoby, które chciały pozyskać najniżej oprocentowany kredyt hipoteczny na zakup nowego mieszkania lub budowę domu. Z moich usług również często korzystają firmy, które chcąc się rozwijać i potrzebują finansowania na dogodnych warunkach. Dzięki podjęciu współpracy ze mną Klienci oszczędzają dużo czasu, który jest potrzebny na wyszukanie odpowiedniej oferty bankowej. Oprócz tego wypełniam skomplikowane wnioski kredytowe, zatem Klient podwójnie oszczędza swój cenny czas przy wyborze oferty i przy całej procedurze kompletowania dokumentów i wypełniania wniosków.

Z moją pomocą mogą Państwo liczyć na uzyskanie dużo lepszych warunków kredytowych niż podczas klasycznej wizyty przy okienku bankowym! Zajmuję się kompletną obsługą całego procesu uzyskania kredytu. Począwszy od weryfikacji zdolności kredytowej i wyboru najlepszej oferty, po przygotowanie i złożenie wniosków oraz dopilnowanie właściwego uruchomienia środków. Dbam o to, aby cały proces pozyskiwania kredytu przebiegał bez zakłóceń, tak aby zminimalizować czynnik niepotrzebnego stresu, który temu towarzyszy. Duże doświadczenie pozwala mi na rozwiązanie wielu problemów, które mogą niespodziewanie wyniknąć na etapie procesu kredytowego. Jeżeli więc szukają Państwo sprawdzonego eksperta kredytowego z Wrocławia, zapraszam do współpracy!

Najczęstsze pytania związane z usługami eksperta kredytów hipotecznych:

1. Ile kosztuje pomoc eksperta do kredytów hipotecznych?

Pytanie to nasuwa się jako pierwsze w przypadku korzystania z różnego rodzaju usług. W tym przypadku sprawę mamy bardzo jasną i określoną przez obowiązujące przepisy prawa. Reguluje to “Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (t.j. Dz. U. z 2020 r. poz. 1027, 2320; https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf )” – taka pomoc Eksperta kredytów hipotecznych – Agenta pośrednika kredytu hipotecznego (dawniej nazywanego doradcą kredytowym) jest BEZPŁATNA. Ekspert kredytowy jest wynagradzany bezpośrendio przez bank, w którym uruchomiony zostanie kredyt hipoteczny. Należy zazanaczyć, że wspomniane wynagrodzenie nie ma wpływu na cenę kredytu, tzn. taka sama cena wybranego kredytu będzie w “okienku” banku oraz u Agenta pośrednika kredytu hipotecznego.

2. Czy warto korzystać z pomocy pośrednika kredytowego?

Warto skorzystać z profesjonalnego i doświadczonego Eksperta kredytów hipotecznych. Po pierwsze doradca kredytowy prowadzi firmę, a więc zależy mu na reputacji i zadowolonych klientach dlatego będzie działał w jak najlepszym interesie klienta. Po drugie przepisy Ustawy o kredyce hipotecznym https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819 określają specjalne wymagania od osoby świadczącej takie usługi jak: posiadanie zaświadczenie o niekaralności za przestępstwa, posiadanie okreśłonego wykształcenia branżowego, złożenie z wynikiem pozytywnym egzaminu na pośrednika kredytu hipotecznego lub ukończenie wyższych studiów ekonomicznych lub prawniczych i uzyskanie tytułu magistra. Ja osobiście spełniam wszystkie wymagania będąc przy tym magistrem ekonomii i mogę pochwalić się już 10 letnim doświadczeniem w branży finansowej w załatwianiu kredytów dla klientów indywidualnych i firmowych. Po trzecie korzystając z pomocy Eksperta kredytów hipotecznych klient otrzymuje w jednym miejscu oferty kilku czy nawet kilkunastu banków. Nie potrzeba zatem chodzić od banku do banku, pytać o oferty, sprawdzać promocje i samemu zastanowić się, który bank jest najtańszy. Profesjonalny doradca kredytowy, za pomocą specjalistycznych aplikacji bankowych, zbierze wszystkie dane i przedstawi klientowi najtańsze oferty z rynku.

3. Czy kredyt będzie droższy jeśli skorzystam z pomocy doradcy kredytowego?

Pomoc Eksperta kredytów hipotecznych nie ma wpływu na cenę kredytu. Zgodnie z przepisami Ekspert udzielający pomocy nie może pobierać żadnych opłat oraz wpływać na cenę kredytu. Przepisy prawa określają, że cena kredytu załatwianego przez pośrednika i cena kredytu w “okienku” bankowym musi być taka sama. Nadzór nad przestrzeganiem tych przepisów sprawuje Komisja Nadzoru – Finansowego https://www.knf.gov.pl/

Można pokusić się o stwierdzenie, na podstawie doświadczenia, że kredyty załatwiane z pomocą Agenta pośrednika kredytu hipotecznego są tańsze. Dzieje się tak ponieważ klient otrzymuje pełen przegląd rynku i ofert z praktycznie wszystkich dostępnych banków, czego prawdopodobnie próbując załatwić kredyt samodzielnie, by nie doświadczył. Ponadto klient korzystając z pomocy doradcy kredytowego otrzymuje wyliczenie zdolności kredytowej w wielu bankach, a każdy bank może mieć odmienną zdolność. Dlatego też klient ma od razu przegląd, w którym banku ma najwyższą zdolność.

Co składa się na koszt kredytu:

Oprocentowanie, na oprocentowanie kredytu składa się marża banku oraz WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). W zależności od banku może to być WIBOR 3 miesięczny “3M” lub 6 miesięczny “6M”. Na rynku kredytowym rozróżnia się oprocentowanie stałe lub zmienne. W Polsce przyjęte jest, że oprocentowanie stałe może być na okres 5 lat. W obecnej sytuacji rynkowej (makroekonomicznej) oprocentowanie stałe jest bezpieczniejsze, gdyż nie generuje ryzyka zmiany rat kredytów na wyższe. Oprocentowanie stałe gwarantuje równą ratę kredytu przez okres 5 lat ale jednocześnie trzeba się liczyć z większą wartością początkową oprocentowania. Wysokość raty kredytu przy oprocentowaniu zmiennym uzależniona jest od zmian WIBOR i tutaj przy każdej zmianie WIBOR co 3 lub 6 miesięcy (w zależności od podpisanej umowy kredytowej – warunków kredytowych) rata kredytu będzie maleć lub wzrastać.

Prowizja – ma charakter procentowy. Zazwyczaj jest to jednorazowa kwota. Czasami jeśli kredytobiorca sobie tak życzy może być ona skredytowana i doliczona do kwoty kredytu. W takim przypadku naliczane są od kredytowanej prowizji odpowiednie odsetki. Prowizje pobierane są przez bank za wykonanie określonych czynności na rzecz kredytobiorcy. Najczęściej można się spotkać z prowizjami:
– za uruchomienie kredytu (% kwoty kredytu),
– za przedterminową spłatę kredytu (% kwoty nadpłaconej lub całkowicie spłaconej),
– za przewalutowanie kredytu (%kwoty przewalutowanej).

Ubezpieczenie na życie i od utraty pracy – w zależności od banku i promocyjnej oferty może pojawić się konieczność skorzystania z ubezpieczenia na życie i czasami od utraty pracy. Istnieje czasem możliwość skredytowania tych opłat okołokredytowych. Korzystając z takiego ubezpieczenia klient uzyskuje niższe oprocentowanie kredytu i jednocześnie ma ochronę w przypadku zdarzeń losowych.

Opłata za operat – starając się o kredyt hipoteczny należy liczyć się z tym, iż kredytodawca będzie potrzebował informacji na temat wartości nabywanej nieruchomości. W tym celu klient będzie zobligowany pokryć koszty wyceny lub samodzielnie dostarczyć operat szacunkowy nieruchomości. Korzystając z operatów bankowych ceny wahają się w przedziale od kilkuset złotych do tysiąca złotych.

Jakie są korzyści ze współpracy z ekspertem kredytów hipotecznych?

1. Porównanie ofert. Korzystając z bezpłatnej pomocy eksperta kredytowego klient otrzymuje w formie czytelnego zestawienia porównanie dostępnych na rynku ofert kredytów. Otrzymana informacja jest szczegółowo omawiana i wyjaśniane są wszystkie pozycje (koszty kredytu) w zestawieniu. Porównanie takie jasno obrazuje, który kredyt jest najtańszy oraz w jakim banku całkowity koszt kredytu jest najmniejszy. W swojej ofercie posiadam kilkanaście banków operujących na polskim rynku. Profesjonalne narzędzie, z którego korzystam dokładnie prześwietla aktualnie dostępne oferty z każdego banku. dzięki temu klient z łatwością wybiera ofertę najkorzystniejszą dla siebie. Oznacza to, że klient w jednym miejscu otrzymuje informację o bieżących promocjach czy zniżkach dla klientów danego banku.

2. Oszczędność czasu i pieniędzy. Jeżeli klient chciałby samodzielnie zrobić rozeznanie w większości banków i porównać oferty wiązałoby się to z poświęceniem minimum 2 tygodni na wizyty w bankach i stanie w kolejkach. W rezultacie porównanie otrzymanych ofert nie byłoby proste dla takiego klienta ponieważ każdy bank inaczej pokazuje koszty kredytu a moje narzędzie i doświadczenie w bardzo czytelny sposób obrazuje koszty kredytu. A w przypadku skorzystania z bezpłatnej pomocy Eksperta kredytów hipotecznych gwarantuje oszczędność czasu, pieniędzy na całkowitym koszcie kredytu i nerwów związanych z niejasnościami. Po jednym spotkaniu lub konsultacji telefonicznej/mailowej klient otrzymuje zestawienie ofert większości dostępnych banków.

3. Wyliczenie zdolności we wszystkich dostępnych bankach w jednym miejscu. Dzięki profesjonalnym kalkulatorom udostępnianym przez banki tylko pośrednikom wyliczam zdolność z bardzo duża dokładanością. Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny znaczenie mają najmniejsze szczegóły. W niektórych przypadkach różnica na dochodzie 100 zł może zaważyć o posiadaniu zdolności kredytowej lub jej braku. Ogólnie dostępne kalkulatory internetowe niestety nie uwzględniają wielu parametrów i z tego powodu nie są precyzyjne i nie biorą pod uwagę specyfiki każdego banku. Wielokrotnie trafiają do mnie klienci, których zdolność znacznie rózni się od tej, którą sami sobie wyliczyli na podstawie kalkulatorów internetowych.

4. Profesjonalny doradca. Korzystając z mojej fachowej pomocy każdy klient może liczyć na szybkie i bezstresowe załatwienie kredytu hipotecznego. Mogę pochwalić się wieloletnim doświadczeniem w branży finansowej, w tym momencie jest to już ponad 10 lat. Przez ten okres czasu uruchomiłam setki kredytów co przekłada się na setki zadowolonych klientów.

Jak wygląda ubieganie się o kredyt przy współpracy z ekspertem kredytowym:

1. Podejmując współpracę ze mną jako Ekspertem kredytów hipotecznych otrzymują Państwo bezpłatną pomoc w całym procesie kredytowym. W obecnych czasach większość tych czynności może odbyć się zdalnie lub w zależności od preferencji klienta stacjonarnie. Zawsze kieruję się tym aby oszczędzać czas klienta przy jednoczesnym przekazaniu jak największej ilości informacji niezbędnych do procesowania wniosku kredytowego. W dzisiejszym świecie, gdzie dla każdego istotna jest oszczędność czasu oraz bezpieczeństwo, ograniczam ilość spotkań do minimum. Podczas pierwszego kontaktu telefonicznego lub mailowego uzyskuję od klienta niezbędne informacje do wyliczenia zdolności kredytowej. Następnie liczę zdolność kredytową na systemach bankowych, w każdym banku oddzielnie. Spośród banków, w których jest zdolność, klient uzyskuje porównanie najkorzystniejszych cenowo ofert kredytów hipotecznych. Oferty są szczegółowo omawiane z klientem, tak aby mógł on świadomie dokonać wyboru, która oferta jest dla niego najkorzystniejsza. Na etapie przedstawiania ofert informuje klienta o ryzyku zmiennej stopy procentowej i możliwości wzięcia kredytu na stałym oprocentowaniu (https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/). Na podstawie przedstawionych kalkulacji klient jest w stanie dokonać najlepszego dla siebie wyboru. Po dokonaniu wyboru banków i konkretnych ofert przedstawiam klientowi listę wymaganych dokumentów do złożenia wniosków kredytowych, w tym odpowiednich zaświadczeń od pracodawcy i od dewelopera (w przypadku rynku pierwotnego). Klient ma możliwość przesłać skany skompletowanych dokumentów tak aby oszczędzić czas na ich fizyczne dostarczenie. Na podstawie dostarczonych dokumenty przygotowuję dla klienta wszystkie wnioski kredytowe i tak naprawdę do tego czasu, jeśli klient tego sobie życzy, możliwa jest współpraca zdalna. Kolejny krok to osobiste spotkanie w celu podpisania gotowych wniosków kredytowych. Jak zatem Państwo widzą staram się zabrać od klienta cały ciężar formalnej i papierkowej pracy na siebie.

2. Dzięki wieloletniemu doświadczeniu we współpracy z bankami i mojej wcześniejszej pracy w instytucjach finansowych mam wypracowane kontakty z najlepszymi doradcami i analitykami w branży. Składając wniosek w danym banku klient ma gwarancję, że wniosek kredytowy trafia w ręce doświadczonego pracownika banku z wieloletnim doświadczeniem, a nie osoby świeżo zatrudnionej, dopiero co uczącej się branży, tak jak to może zdarzyć się w przypadku samodzielnego starania się o kredyt. W trakcie procesu kredytowego jestem w stałym kontakcie z bankami i analitykami, stąd na bieżąco interweniuję w przypadku ewentualnych braków lub dodatkowych pytań ze strony analityków.

3. W zależności od banku i atrakcyjności danej oferty proces załatwiania kredytu hipotecznego może trwać od 2 tygodni do 3 miesięcy. Dłuższy czas załatwiania kredytu może być podyktowany obowiązującą ofertą promocyjną banku, co przekłada się na duże zainteresowanie ze strony klientów, a tym samym dużym obłożeniem pracy w konkretnym banku. Dłuższy czas procesowania wniosków może mieć miejsce w okolicach świąt oraz ferii czy wakacji. Na temat aktualnych czasów procesów informuje klienta podczas podpisywania wniosków kredytowych.

4. Służę wsparciem klientom do samego końca uzyskania kredytu czyli podpisania umowy kredytowej i wypłaty środków. Jestem dostępna dla klienta na każdym etapie procesu kredytowego. Na bieżąco informuje o zmianie statusu wniosku, ewentualnych pytaniach ze strony analityka. Moi klienci mogą zawsze liczyć na pełne zaangażowanie i szybką odpowiedź na nurtujące ich pytania. W mojej pracy zawsze kieruję się tym aby klient uzyskał możliwie najtańszy dla siebie kredyt.

Jak widać skorzystanie z bezpłatnej pomocy Agenta pośrednika kredytu hipotecznego może być bardzo dobrym wyborem podczas zakupu nieruchomości na kredyt. Należy jednak wziąć pod uwagę jedynie doświadczonych ekspertów. Przed podjęciem współpracy z taką osobą mogą Państwo ją sprawdzić na odpowiedniej witrynie KNF. Mój wpis jest też oczywiście publicznie dostępny – https://rpkip.knf.gov.pl/rha.html?param=1431343#home

Najważniejsze aspekty kredytu hipotecznego, czyli jak zrozumieć kredyt hipoteczny?

Wkład własny – zgodnie z Rekomendacją S (https://www.knf.gov.pl/dla_rynku/regulacje_i_praktyka/rekomendacje_i_wytyczne/rekomendacje_dla_bankow?articleId=8522&p_id=18) banki wymagają aby wkład własny wynosił minimum 20% lub 10% w przypadku ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Wkład własny liczony jest od kosztów całej inwestycji, czyli np. łącznie z nakładami na remont lub wykończenie. Wymaga się aby wkład własny został wniesiony przed uruchomieniem kredytu lub jego pierwszej transzy. Wkład własny kredytu hipotecznego mogą stanowić następujące środki klienta:

środki pieniężne zgromadzone na rachunkach bankowych
wkład na książeczce mieszkaniowej
wartość posiadanych nieruchomości jeśli klient deklaruje zamiar ich sprzedaży
w przypadku budowy domu – działka która wcześniej została kupiona za gotówkę, wraz z obecnym zaawansowaniem budowy

Należy podkreślić, że wkład własny nie może pochodzić z innych kredytów lub pożyczek.

Stopy procentowe i inflacja

Inflacja to wzrost przeciętnego poziomu cen w danej gospodarce określany koszykiem CPI (consumer price index https://stat.gov.pl/wyszukiwarka/?query=tag:cpi). Efektem jest spadek siły nabywczej pieniądza w danym kraju. Przyczyn inflacji może być kilka. W ostatnich latach jako pierwszy można uznać zerwanie łańcuchów dostaw, czyli pojawił się duży popyt na produkty, które w wyniku ograniczeń nie miały wystarczającej podaży. Drugim to nadmierne zwiększanie podaży pieniądza poprzez jego emisję przez bank centralny, czyli potocznie mówiąc duży dodruk pieniędzy. Jako trzeci i który ekonomiści wskazują za najważniejszy to sytuacja cen na rynku surowcowym, czyli wzrost cen na surowce energetyczne. Jednym ze sposobów walki z inflacją jest podnoszenie stóp procentowych https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/dzienne/stopy.htm można to nazwać zwalczaniem pieniądza w obiegu, czyli zdejmowaniem pieniądza z rynku. Podnosząc stopy procentowe automatycznie pieniądze są zdejmowane z rynku, gdyż kredytobiorcy zaczynają płacić wyższe raty kredytowe, przez co nie mają już tylu wolnych środków na inne wydatki.

WIBOR czyli Warsaw Interbank Offered Rate. WIBOR jest to wskaźnik, który reguluje pożyczki między bankami komercyjnymi. Na całym świecie banki działają w roli kredytobiorców i kredytodawców, zatem jeden bank pożycza od drugiego środki na jakiś procent, tym procentem jest WIBOR. Wpływ na wysokość WIBOR ma m.in. wyznaczana przez Radę Polityki Pieniężnej stopa depozytowa oraz stopa lombardowa (https://www.nbp.pl/home.aspx?f=/dzienne/stopy.htm). W odniesieniu do kredytów hipotecznych potencjalnego kredytobiorcę interesuje WIBOR 3m i 6m, czyli 3 miesięczny i 6 miesięczny. Wskaźnik WIBOR ma ogromne znaczenie dla wysokości oprocentowania kredytu hipotecznego. Oprócz wskaźnika WIBOR należy doliczyć marżę banku co daje łącznie oprocentowanie danego kredytu.

Oprocentowanie kredytu

Oprocentowanie kredytu jest to stopa według której oprocentowany jest kredyt, ustalona jako suma odpowiedniego dla danej waluty wskaźnika referencyjnego i marży Banku. Oprocentowanie kredytu może być według:

stopy zmiennej opartej na wskaźniku referencyjnym WIBOR 6M lub WIBOR 3M i powiększonej o marżę banku wyrażoną w punktach procentowych
5- letniej stałej stopy bazowej (stała stopa % w okresie 5 lat) i powiększonej o marżę banku wyrażoną w punktach procentowych

OPROCENTOWANIE (%) = STAWKA REFERENCYJNA (WIBOR) + MARŻA BANKU

Marża – oprocentowanie kredytu = WIBOR + Marża. Prosto mówiąc marża jest to zarobek banku. Marże można obniżyć przy skorzystaniu z dodatkowych produktów bankowych. Doświadczony doradca kredytowy przedstawi pełen wybór produktów, które nie obciążą zbędnie miesięcznych płatności. Takimi produktami mogą być: po pierwsze określone konto bankowe, wraz z zadeklarowaniem wpływu wynagrodzenia, po drugie karta debetowa lub kredytowa, po trzecie różne ubezpieczenia, m.in. na życie czy od utraty pracy. Marża jest głównym źródłem wpływów banku z kredytów, których udziela, z tych też wpływów bank opłaca swoje koszty (pracowników, utrzymanie placówek) oraz składkę na Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Prowizja – Jest to jednorazowa opłata w formie gotówkowej lub bezgotówkowej od uruchomienia kredytu wyrażona procentowo od kwoty kredytu. Nie wszystkie banki stosują prowizję. Profesjonalny doradca kredytowy przedstawi oferty banków bez prowizji jak i z prowizją, tak aby klient mógł wybrać preferencyjną dla siebie.

Rata równa czy malejąca?

Klient ma możliwość wyboru sposobu spłaty kredytu. Istnieje możliwość spłaty w ratach malejących lub równych. Raty malejące to raty kapitałowo-odsetkowe, na które składają się równe raty kapitału oraz malejące odsetki naliczane od aktualnej kwoty zadłużenia. Rata kapitałowa jest stała, a rata odsetkowa zmniejsza się z każdą następną ratą. Początkowo więc rata kapitałowo odsetkowa jest największa i z każdą następną ratą maleje obciążenie dla kredytobiorcy. Przy racie malejącej należy liczyć się z mniejszą zdolnością kredytową oraz wysokimi ratami w początkowym okresie spłaty kredytu. Raty równe z kolei obejmują spłatę kapitału i odsetek. W miarę spłaty kredytu udział raty kapitałowej rośnie, a raty odsetkowej maleje, przez co rata w całym okresie kredytowania jest dla kredytobiorcy stała. Doświadczony ekspert kredytów hipotecznych wyjaśni na indywidualnych przykładach różnice pomiędzy ratą malejącą a równą.

Karencja – W przypadku kredytu hipoteczno – budowlanego, czyli dotyczy to zakupu mieszkania w budowie od dewelopera lub budowy domu, banki stosują karencję na okres budowy. Karencja jest wskazanym w umowie kredytu okresem zawieszenia spłaty kredytu. W czasie jej trwania kredytobiorca spłaca jedynie odsetki.

Wcześniejsza spłata i nadpłata kredytu – wcześniejsza całkowita spłata lub częściowa nadpłata kredytu możliwa jest w każdym banku bezpłatnie po 3 latach od uruchomienia kredytu, jest to związane z ustawą o kredycie hipotecznym https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819. Natomiast są też oferty banków, które zakładają możliwość bezpłatnej całkowitej spłaty lub nadpłaty od razu po uruchomieniu kredytu. Zatem jak widać klient podczas wybierania ofert kredytów hipotecznych ma dużo możliwości i sam może decydować co jest dla niego najkorzystniejsze.

Hipoteka co to jest

Kredyty lub pożyczki hipoteczne zabezpieczone są hipoteką na nieruchomości. Hipoteka jest ograniczonym prawem rzeczowym. Dzięki temu prawu wierzyciel (kredytodawca) otrzymuje stosowne zabezpieczenie na nieruchomość, której zakup finansuje. W sytuacji, gdy kredytobiorca nie wywiąże się ze spłaty kredytu, bank może odzyskać zainwestowane pieniądze właśnie z tej nieruchomości. Obciążenie hipoteki powstaje, gdy po uzyskaniu kredytu hipotecznego dokonywany jest wpis w księdze wieczystej danej nieruchomości. W momencie spłaty kredytu hipoteka jest wykreślana. Warto pamiętać, że pomimo wpisu w hipotece nieruchomości kredytobiorca pozostaje jej właścicielem i może nią swobodnie zarządzać, w tym sprzedać. Dla banków istotne jest aby hipoteka była ustanowiona na pierwszym miejscu i posiadała prawo pierwszeństwa, czyli innymi słowy aby bank udzielający kredytu wpisany był na pierwszym miejscu.

Cele kredytów hipotecznych

W ramach kredytu hipotecznego można sfinansować wiele celów:

1. nabycie, budowa, dokończenie budowy, wykończenie, wyposażenie remont, modernizacja, nadbudowa, rozbudowa:
• domu jednorodzinnego wraz z garażem
• lokalu mieszkalnego wraz z garażem lub miejscem postojowym
• spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego, prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub
prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej wraz z garażem lub miejscem
postojowym
2. budowa, nadbudowa, rozbudowa, dokończenie budowy, wykończenie, wyposażenie budynku mieszkalnego
(całorocznego), zlokalizowanego na gruncie o charakterze rekreacyjno – wypoczynkowym,
3. zakup działki budowlanej,
4. przebudowa pomieszczenia lub budynku niemieszkalnego na cele mieszkalne,
5. zmiana spółdzielczego lokatorskiego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego na prawo
odrębnej własności,
6. zmiana spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu,
7. zakup, zagospodarowanie działki rekreacyjnej lub budowa domu na działce rekreacyjnej,
8. zakup/ budowa garażu lub zakup miejsca postojowego,
9. inne cele związane z zaspokojeniem potrzeb mieszkaniowych (niezwiązanych z prowadzoną przez kredytobiorcę
działalnością gospodarczą lub gospodarstwem rolnym oraz wynajmem na rachunek własny),
10. refinansowanie kosztów poniesionych na wcześniej wymienione cele
11. spłata kredytu udzielonego na powyższe cele

Co to jest LTV – jest to wskaźnik, który określa maksymalną kwotę kredytu jakiej bank może udzielić biorąc pod uwagę wartość zabezpieczenia. Najprościej mówiąc jest to stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia (loan to value). LTV = kwota kredytu / wartość nieruchomości. Banki obliczają wskaźnik LTV w odniesieniu do aktualnej wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia w przypadku zabezpieczenia na nieruchomościach na, których zakończył się proces inwestycyjny lub w odniesieniu do przyszłej wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia w przypadku zabezpieczenia się na nieruchomości, na której prowadzone będą prace budowlane czy remontowe ze środków z uzyskanego kredytu.

Ubezpieczenie pomostowe – jest to podwyższenie oprocentowania kredytu hipotecznego do czasu wpisu banku w hipotece nieruchomości. W praktyce oznacza to wyższą ratę przez okres kilku miesięcy, od 2 do 6 miesięcy w zależności od procedowania w sądzie wieczystym. Jest to dodatkowe zabezpieczenie dla banku do czasu uprawomocnienia się wpisu w księgach wieczystych. Bank zobowiązuje się do wypłaty środków z kredytu hipotecznego od momentu podpisania umowy, natomiast musi oczekiwać na wspomniany wpis, stąd też zabezpiecza się dodatkowo ubezpieczeniem pomostowym.

Zdolność kredytowa

Jest to ocena wiarygodności kredytowej kredytobiorcy, czyli zdolności do spłaty zaciągniętego kredytu powiększonego o odsetki i inne opłaty w czasie na jaki zawarta jest umowa kredytowa. Najczęściej im dłuższy czas umowy o kredyt tym większa jest zdolność kredytowa kredytobiorcy – dotyczy to sytuacji gdy wiek kredytobiorcy pozwala na uzyskanie kredytu na maksymalnie możliwy okres czyli 30 lat. Zdolność kredytowa określa maksymalnie możliwą do uzyskania kwotę kredytu przez daną osobę biorąc pod uwagę jej źródła uzyskiwanego dochodu, obecne zobowiązania kredytowe i pozakredytowe, liczbę osób na utrzymaniu czy wiek. Każdy bank w inny sposób liczy zdolność kredytową, niektóre banki łagodniej podchodzą do określenia maksymalnej dostępnej kwoty, a inne bardziej restrykcyjnie. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji danej osoby dlatego ciężko jest odpowiedzieć na pytanie, który bank najlepiej liczy zdolność kredytową. Zapraszamy do kontaktu aby określić jaki bank w Państwa sytuacji będzie najlepszym wyborem.

home1